原文來源：經(jīng)濟(jì)日報

　　作者：錢箐旎 郭子源

　　作為我國金融系統(tǒng)的重要組成部分，銀行業(yè)在黨的領(lǐng)導(dǎo)下發(fā)生歷史性轉(zhuǎn)變，取得跨越式發(fā)展。黨的十八大以來，我國銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的效能持續(xù)提升。展望“十四五”，銀行業(yè)要為構(gòu)建新發(fā)展格局提供有力支持，更好服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，更好滿足人民群眾日益增長的美好生活需要，更好服務(wù)國家重大戰(zhàn)略。

　　經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。在中國共產(chǎn)黨的領(lǐng)導(dǎo)下，我國金融業(yè)發(fā)展取得巨大成就。銀行業(yè)作為我國金融系統(tǒng)的重要組成部分，在黨的領(lǐng)導(dǎo)下發(fā)生歷史性轉(zhuǎn)變，取得跨越式發(fā)展。改革開放以來特別是黨的十八大以來，伴隨我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，銀行業(yè)積極深化改革，取得顯著成績：資產(chǎn)規(guī)模位居全球第一，經(jīng)營能力穩(wěn)居世界前茅，并逐步實現(xiàn)由大向強(qiáng)轉(zhuǎn)變，邁向高質(zhì)量發(fā)展新階段。

　　與實體經(jīng)濟(jì)共生共榮

　　實體根深、金融葉茂。支持國民經(jīng)濟(jì)重點領(lǐng)域、提高制造業(yè)貸款比重、深化普惠金融服務(wù)、助力脫貧攻堅、完善金融服務(wù)科技創(chuàng)新的體制機(jī)制……黨的十八大以來，面對新形勢、新要求，我國銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的效能持續(xù)提升。

　　實現(xiàn)以上成就的前提之一，是完成銀行業(yè)自身的機(jī)制改革。回顧歷史，我國銀行業(yè)已走過了專業(yè)銀行、商業(yè)銀行、股改上市3個關(guān)鍵階段，當(dāng)前正朝著高質(zhì)量發(fā)展階段奮進(jìn)。

　　從改革成果看，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的類型已達(dá)20余種，形成了多元化、廣覆蓋的機(jī)構(gòu)體系。一方面，國有大型銀行、股份制銀行等全國性商業(yè)銀行以及政策性銀行的“頭雁”作用不斷突出；另一方面，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等重點在服務(wù)社區(qū)、小微企業(yè)及“三農(nóng)”等領(lǐng)域精耕細(xì)作。

　　“中國特色社會主義的性質(zhì)，決定了我們的金融必須面向億萬人民群眾。”中國人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會主席郭樹清在2020年“金融街論壇”上表示，截至目前，我國基本金融服務(wù)已覆蓋99%的人口，銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)96.6%；全國人均擁有8.06個銀行賬戶、持有6.01張銀行卡，農(nóng)村開立的個人結(jié)算賬戶占全國的40%；值得注意的是，全國三分之二的中小微企業(yè)、數(shù)以千萬計的個體工商戶和普通農(nóng)戶都能獲得銀行貸款。最新監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，截至2021年3月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額達(dá)45.7萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額16.8萬億元，同比增速33.9%。

　　“增量、擴(kuò)面”的同時，我國銀行業(yè)還做到了“降成本”。中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款加權(quán)平均利率已從2011年底的8.01%降至2020年底的5.03%，降幅顯著。

　　面對突如其來的新冠肺炎疫情沖擊，我國銀行業(yè)積極讓利實體經(jīng)濟(jì)。截至2020年12月末，我國金融系統(tǒng)如期實現(xiàn)了“2020年全年向各類企業(yè)合理讓利1.5萬億元”的目標(biāo)。

　　2021年是“十四五”開局之年，接下來，銀行業(yè)要為構(gòu)建新發(fā)展格局提供有力支持。要全力支持國內(nèi)國際雙循環(huán)，積極探索促進(jìn)科技創(chuàng)新的各種金融服務(wù)，持續(xù)促進(jìn)擴(kuò)大內(nèi)需，推動鞏固拓展脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接；同時，加強(qiáng)外貿(mào)領(lǐng)域綜合金融服務(wù)，積極發(fā)展綠色信貸、綠色保險、綠色信托等。

　　金融增添一抹“綠”

　　6月3日，上海銀行成功發(fā)行面向企業(yè)客戶的首只掛鉤“碳中和”債券全收益指數(shù)的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，該產(chǎn)品以上海清算所編制的碳中和債券全收益指數(shù)為標(biāo)的，也是該指數(shù)首次用于結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品設(shè)計。

　　運(yùn)用多元金融產(chǎn)品已成為銀行綠色金融服務(wù)的新常態(tài)。黨的十八大以來，在“綠水青山就是金山銀山”理念引領(lǐng)下，我國綠色金融持續(xù)快速發(fā)展，目前已成為全球首個建立較為完善的綠色金融政策體系的國家。綠色金融市場體系逐漸完善，產(chǎn)品種類日益豐富，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長，目前我國本外幣綠色信貸存量規(guī)模居世界第一位，綠色債券存量規(guī)模居世界第二位，綠色金融發(fā)展走在世界前列，已成為全球綠色金融治理和發(fā)展的重要貢獻(xiàn)者、推動者。

　　在推動綠色金融發(fā)展的過程中，政策性銀行與國有大行無疑是主力軍。據(jù)年報統(tǒng)計，2016年至2020年間，工農(nóng)中建四大行綠色信貸余額從3萬億元上升到5.6萬億元，年均增速為17%，遠(yuǎn)超過同期貸款余額年均10%的增速。2020年，四大行將綠色金融上升到戰(zhàn)略高度，分別制定了綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略，健全綠色金融發(fā)展長效機(jī)制。

　　“銀行業(yè)積極支持經(jīng)濟(jì)綠色發(fā)展，在服務(wù)污染防治攻堅戰(zhàn)、推動經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和發(fā)展動力轉(zhuǎn)換等方面發(fā)揮了積極作用。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬說。

　　不僅如此，綠色金融還改善了商業(yè)銀行風(fēng)控體系。興業(yè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，自2008年首家采納赤道原則以來，該行積極推動赤道原則本土化。“正是依托這一先進(jìn)的環(huán)境與社會風(fēng)險管理體系，黨的十八大以來，興業(yè)銀行綠色金融保持高速發(fā)展態(tài)勢。綠色信貸不良率約為銀行平均資產(chǎn)不良率的四分之一，成為穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量的重要抓手。”該負(fù)責(zé)人說。

　　展望未來，綠色金融將迎來歷史性發(fā)展機(jī)遇已是業(yè)內(nèi)共識。實現(xiàn)碳達(dá)峰、碳中和目標(biāo)，需要百萬億元級別的投資，綠色金融作為應(yīng)對氣候變化、實現(xiàn)碳中和的重要工具，將迎來廣闊發(fā)展空間，氣候投融資將日益成為銀行業(yè)綠色金融發(fā)展的重要領(lǐng)域。

　　科技為金融服務(wù)助力

　　全行5000多名信貸人員，人手一臺平板電腦，深入田間地頭和企業(yè)生產(chǎn)一線，通過普惠金融服務(wù)移動工作站實時接入系統(tǒng)借助遠(yuǎn)程協(xié)作，為小微客戶全流程辦理業(yè)務(wù)。這是臺州銀行充分發(fā)揮“網(wǎng)點下沉”和信貸人員“深扎村居、深耕行業(yè)”腳勤的優(yōu)勢，將企業(yè)上門服務(wù)和信貸調(diào)查技術(shù)，與線上金融科技相融合練就出的特色小微信貸服務(wù)。

　　黨的十八大以來，社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，信息技術(shù)更迭演進(jìn)，數(shù)字化浪潮席卷而來，我國銀行業(yè)積極擁抱變化、全面推動金融科技發(fā)展。以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等為代表的新興技術(shù)與金融業(yè)務(wù)不斷融合，金融科技對銀行業(yè)賦能成效進(jìn)一步凸顯。

　　數(shù)據(jù)顯示，2016年至2020年銀行業(yè)科技投入從1135億元上升到2078億元，年均增長16.3%，用于搭建線上服務(wù)渠道、完善產(chǎn)品供給、降低管理成本、優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)、健全智能風(fēng)控體系，實現(xiàn)全渠道、全場景、全流程智能化服務(wù)。

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢，不斷探索取得新成果。浦發(fā)銀行黨委書記、董事長鄭楊表示，2018年7月份，該行在業(yè)內(nèi)首發(fā)“API Bank”(無界開放銀行)，拉開了國內(nèi)開放銀行的建設(shè)序幕。截至2020年底，浦發(fā)銀行累計已發(fā)布API服務(wù)逾1000個，連接客戶數(shù)超過1.4萬戶，在多個領(lǐng)域形成業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的開放銀行發(fā)展新模式。

　　值得一提的是，2020年新冠肺炎疫情加速了金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)借助金融科技率先推出“非接觸式”金融服務(wù)，滿足疫情防控和客戶服務(wù)雙重需要，信息科技資金總投入突破2000億元，同比增長20%。截至2020年底，已有12家銀行相繼成立了金融科技子公司，以母行為中心對外輸出業(yè)務(wù)，強(qiáng)化與母行的聯(lián)動協(xié)同，持續(xù)提升市場敏銳度、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、政策的靈活機(jī)動性，積極參與同互聯(lián)網(wǎng)公司、科技企業(yè)的市場化競爭。

　　婁飛鵬表示，展望“十四五”，銀行業(yè)需更好服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，圍繞更好滿足人民群眾日益增長的美好生活需要，更好服務(wù)國家重大戰(zhàn)略實施。應(yīng)強(qiáng)化現(xiàn)代信息技術(shù)應(yīng)用，以更好滿足各類經(jīng)濟(jì)主體個性化、差異化的金融服務(wù)。

　　筑牢金融風(fēng)險“防火墻”

　　防范風(fēng)險是金融工作的永恒主題。在“三大攻堅戰(zhàn)”中，防范化解重大風(fēng)險居首位，其中便包含防范化解金融風(fēng)險，而銀行業(yè)風(fēng)險恰恰是重中之重。

　　黨的十八大以來，我國銀行業(yè)防范化解風(fēng)險的主要路徑有三。一是防范化解不良貸款等信用風(fēng)險，加大不良貸款處置力度，同時在經(jīng)濟(jì)上行期未雨綢繆、提足撥備，做到“以豐補(bǔ)歉”；二是大力整治市場亂象，如影子銀行、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險等；三是加快推動高風(fēng)險機(jī)構(gòu)處置，如包商銀行等，持續(xù)提升銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的公司治理水平，防止出現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險。

　　目前，經(jīng)過化解重大金融風(fēng)險三年攻堅戰(zhàn)，銀行業(yè)過去面臨的一些風(fēng)險已出現(xiàn)了收斂趨勢。

　　首先，重點領(lǐng)域風(fēng)險得到有序處置，截至2020年末，房地產(chǎn)貸款增速8年來首次低于各項貸款增速；銀行業(yè)配合地方黨委政府化解大型企業(yè)集團(tuán)債務(wù)風(fēng)險。其次，經(jīng)整治，我國影子銀行規(guī)模已較歷史峰值壓降了20萬億元，但影子銀行的存量規(guī)模依然較大，稍有不慎就極易反彈回潮。接下來，要嚴(yán)密防范影子銀行死灰復(fù)燃，防止金融機(jī)構(gòu)再次通過交叉性金融產(chǎn)品無序加杠桿，對各種“類信貸”新花樣必須遏制在初期階段。再次，中小機(jī)構(gòu)風(fēng)險事件得到妥善處置，公司治理監(jiān)管得到高度重視。目前，銀保監(jiān)會已開展股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易專項整治“回頭看”及“資本不實和股東不實”排查，覆蓋4600余家法人機(jī)構(gòu)，查處股權(quán)違規(guī)問題3000多個，分兩批次向社會公開違法違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重的47家股東名單。

　　需要注意的是，由于為受疫情影響的中小微企業(yè)貸款實施了本息延期，預(yù)計將有一定比例的貸款最終劣變?yōu)椴涣假J款。在2021年陸家嘴論壇上，郭樹清表示，要積極應(yīng)對不良資產(chǎn)反彈，必須督促銀行機(jī)構(gòu)做實資產(chǎn)分類，加大撥備計提力度，確保能夠更快更多地處置不良資產(chǎn)。

　　在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的推動下，目前銀行業(yè)機(jī)構(gòu)已將逾期90天以上的貸款全部納入不良貸款，銀行業(yè)逾期90天以上貸款與不良貸款比例由2016年末的102.6%降至2020年9月末的81.9%。

　　防范化解金融風(fēng)險只有進(jìn)行時。多位專家表示，接下來，我國銀行業(yè)需牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線，前瞻性應(yīng)對不良資產(chǎn)反彈，有序推進(jìn)高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險化解，持續(xù)拆解高風(fēng)險影子銀行業(yè)務(wù)，嚴(yán)厲打擊非法金融活動，堅決整治各種金融亂象，同時嚴(yán)防外部輸入性風(fēng)險。